Ako funguje zlaté sporenie?

Kupovať zlato od 10 EUR mesačne? Aj to je možné. Postupnému nákup za vždy aktuálne ceny funguje ako bežné sporenie, s tým rozdielom, že sa sporí zlato alebo striebro.

Ako to funguje?

Sporenie v zlate je postupný nákup investičného zlata a striebra. Za každú platbu, ktorú klient pošle, sa nakupuje investičné zlato alebo striebro. To znamená, že si postupne nakupujete časť tehličky alebo mince za aktuálnu cenu. Výsledná cena za tehličku bude jej priemerná cena počas doby sporenia.

Napríklad, ak klient posiela 100 EUR mesačne, jeho nákup môže vyzerať takto:

Cost avarage effect.

Systém cost avarage effect alebo tzv. efekt priemerných nákladov je známy spôsob pravidelného investovania a sporenia. Hovorí o tom, že z dlhodobého pohľadu nakupujete vždy za priemernú cenu, čím sa vyhnete tomu, že by ste v jednom momente nakúpili za vyššiu cenu.

Je samozrejmé, že každý by chcel nakúpiť za nižšiu cenu práve vtedy, keď je pokles. Tento spôsob vám však umožní, aby ste rovnako nenakúpili naraz za cenu vyššiu, ako je priemer.

V našom príklade sme priemerne nakúpili zlato za hodnotu 42,82 EUR za 1 gram bez bonusov (aritmetický priemer). Ako je vidno z tabuľky vyššie:  

• - ak by sme hneď nakúpili v niektorom dni počas prvých mesiacov, náš nákup by bol vyšší ako je náš priemer.
• - A ak by sme mali čarovnú guľu a nakúpili by sme v júli, bol by to výborný nákup.

Pri tomto spôsobe však nie je nutné sledovať ceny zlata a báť sa, či ste nakúpili dobre, či cena ešte neklesne a opačne. Viete, že dlhodobo nakupujete za priemernú cenu. Niekedy sa za sporenie považuje aj to, že si odkladáte po 100 EUR mesačne a keď máte dostatok peňazí na tehličku, napríklad 400 EUR alebo 1100 EUR, kúpiť si tehličku naraz. Tým ale strácate efekt priemernej ceny.

Kľúčové fakty pri sporení.

Pred začatím sporenia v zlate je vhodné pozrieť sa na tieto najdôležitejšie veci:

1. poplatky,
2. cena zlata, za ktorú sa sporí,
3. kedy a ako sa končí zmluva – sankcie, pokuty,
4. kedy získate bonus – na konci alebo priebežne,
5. v akej forme a kedy si môžete zlato zobrať,
6. akej kvality sú tehličky alebo mince.

1. Poplatky.

Pri sporení v zlate si rôzne spoločnosti účtujú rôzne poplatky. Ich výška a to, či ich vôbec v sporení budete mať, môžu významne ovplyvniť výsledok sporenia. Napríklad platba za otvorenie sporenia, prípadne platba 50 EUR za poštovné, ktoré stojí reálne 11 EUR. 

V tabuľke dole uvádzam poplatky, ktoré sa účtujú v sporeniach. Nie každé sporenie má všetky poplatky, ktoré sa klientom účtujú:

2. Cena zlata, za ktorú sporíte.

Pri sporení nie sú dôležité iba poplatky, ale aj cena zlata, za ktorú sporíte. Keďže je investičné zlato vo fyzickej forme, jeho cena je vyššia, ako je cena papierového zlata. Je totiž rozdiel, či sporíte za 40,2 EUR za 1 gram zlata, alebo za 48 EUR za 1 gram zlata. Rozdiel je totiž až 20 %!

Je možné sporiť aj v cene papierového zlata? Áno, ale ak sporíte na burze. Sporenie je v tomto prípade lacnejšie, pretože na papierové zlato Vám stačí iba papier. Tam však nikdy nebudete mať fyzické zlato v rukách, alebo ak aj áno a burza (alebo spoločnosti, ktoré majú také sporenie) túto možnosť ponúka, sú tam príplatky za to, že budete mať zlato v tehličkách. A to je v podstate to isté, ako sporenie priamo vo fyzickom zlate.

3. Kedy a ako končí sporenie.

Môj kamarát dostal na pohovore pred podpisom pracovnej zmluvy otázku: "Ako sa rozídeme, keď to nebude fungovať?"
Je vhodné, ak dopredu viete, ako končí zmluva a aké mate sankcie. Tieto pokuty sa zvyčajne pri predaji nekomunikujú a sú dobre skryté vo všeobecných podmienkach.

Napríklad: Pokuta 500 EUR za predčasné ukončenie zmluvy. Alebo strata všetkých bonusov, na ktoré ste mali nárok a ktoré Vám mali byť vyplatené na konci sporenia. Je vhodné pred začatím sporenia v zlate vedieť, aké sú sankcie za predčasné ukončenie.

4. Kedy dostanete bonus

Sporenie v zlate máva rôzne bonusy – môžete mať bonus vo forme bonusových gramov zdarma, vrátenie poplatku alebo nejaké ďalšie výhody. Kľúčové je to, či má tento bonus zmysel (či to nie je iba kozmetická finta) a kedy ho dostanete. Je síce fajn, keď môžete získať bonus v zlate, ale ak ho dostanete na konci sporenia, čo môže byť aj o 20 rokov, stráca zmysel. Je lepšie, ak si dohodnete postupné vyplácanie bonusu.

5. V akej veľkosti a kedy si môžete zlato zobrať.

Toto osobne považujem za najdôležitejšiu otázku, pretože tu hovoríme o riziku. Čím väčšia tehlička, tým dlhšie trvá, kým si ju môžete zobrať. Teda môže sa Vám stať, že budete sporiť 5 rokov a dovtedy nemáte reálne v rukách ani zlato, ani svoje peniaze.

Tak, ako existujú rozličné bankové produkty, existujú aj rôzne sporenia v zlate podľa spoločnosti, v ktorej máte sporenie otvorené. Jedným z rozdielov je:

• - či si môžete vyberať zlato priebežne alebo
• - až na konci sporenia. 

Vo väčšine sporení sa na začiatku sporenia určí, že po nasporení určitého počtu gramov si zoberiete zlato vo forme tehličky alebo mince v danej gramáži. Alebo si sporíte bez odobratia zlata a až na konci sporenia vám obchodník vaše zlato odovzdá. Aj keď pri postupnom odbere môžete mať dodatočne nejaké náklady na úschovu, to isté by ste platili obchodníkovi za to, aby vám zlato skladoval. A niekedy môžu byť tieto poplatky vyššie, ako by ste dostali v banke osobne.

Najlepším riešením je možnosť odoberať si zlato priebežne v tehličkách rozumnej veľkosti. To znamená, že by ste sa mali vyhnúť 1 gramovým tehličkám, ktoré sú extrémne predražené, ale aj tehličkám, ktoré majú vysokú váhu. Ak budete totiž sporiť 10 rokov a nasporíte si 10 000 EUR, na konci vám môže vaša sporiaca firma povedať, že dostanete 250 gramovú tehličku. S väčšími tehličkami nie je problém ani pri spätnom predaji, ani v kvalite, ale je to podobné ako s bankovkou v hodnote 500 EUR. Zaplatiť ňou znamená problém takmer v každom obchode. Je lepšie mať menšie bankovky, napr. v hodnote 50 EUR.

6. Kvalita tehličiek alebo mincí.

Je vhodné sporiť v tehličkách a minciach prvej ligy – teda v tehličkách, ktoré vyrábajú mincovne tzv. skupiny „Good delivery“ a v minciach z renomovaných mincovní. Je zbytočné, aby ste mali o trošku lacnejšie dubajské zlato, keď ho nie je schopný vykúpiť žiadny obchodník v Európe.

Aký je výnos v sporení?

Sporenie v zlate malo za posledných 18 rokov, teda od roku 1999, priemerný výnos 4,25 %. Tu sú podrobnosti (klik). 

A to aj po započítaní vyššej ceny tehličiek a skladovacích poplatkov. Zlato však nie je v prvom rade investícia, preto by percento zhodnotenia nemalo byť pre vás rozhodujúce. Nie je to úrok v banke, ktorý vám banka každý rok vyplatí. Je to výnos – nárast ceny zlata. Zlato môže v budúcnosti rásť rýchlejšie alebo môže jeho cena stagnovať, prípadne klesať. Dôvodom kúpy investičného zlata je ochrana majetku a sporenie do budúcnosti pre zabezpečenie rodiny. Zlato by malo tvoriť 10 až 20 % majetku a predstavovať železnú rezervu.

Prečo vlastne sporiť?

Každý má svoje vlastné dôvody na sporenie. Či už je to vytvorenie rezervy do budúcnosti, sporenie pre deti a rodinu alebo sporenie na dôchodok a vytváranie si tak ďalšieho piliera, aby bol dôchodok dôstojný.

Minulé výnosy sa nikdy nemôžu počítať do budúcnosti, ale môžem aspoň urobiť informatívny výpočet. Ak by sme počítali so sporením 100 EUR mesačne pri priemernom výnose 4,25 %, výsledok by bol nasledovný:

A pri vyšších sumách sa to násobí. Preto je o sporení vhodné uvažovať pre seba, ale aj pre rodinu. A vôbec to nemusí byť zlato, ale aj iná forma, prípadne kombinácia. Dôležité je, či si človek vôbec sporí.